英国からの情報：貯蓄または投資: 適切なタイミングを計る方法

貯蓄率は15年ぶりの高水準に達したが、それでも投資のほうが収益性が高いことが判明する可能性がある

マーク・ショフマン 2023 年 8 月 31 日

銀行や住宅金融組合がイングランド銀行の最近の利上げの一部を転嫁することで、貯蓄者はついに自分の貯蓄に対して「かなりの額の利子」を得ることができるとマネーウィークは述べた。一部の簡単アクセス口座は 5% に「近づいており」、定期貯蓄取引は 6% を超えています。

しかし、貯蓄率が上昇しているからといって、現金が「インフレと歩調を合わせている」ことを意味するわけではないと シュローダース氏は述べた。英国の年間インフレ率は6.8%で、キャッシュリターン、つまり「実質」リターンは「マイナスのまま」だ。

MoneyWeek によると、投資が「少なくとも 5 年間」であれば、代わりにその資金を株式市場に注ぎ込んだ方が「より大きな利益が得られる可能性が高い」という。しかし、投資には「リスクも伴う」と同サイトは付け加え、タイミングが重要な要素であると付け加えた。

貯蓄と投資

MoneySuperMarket は、普通預金口座にお金を預けることには「リスクはほとんどなく、短期的な目標には適している」と述べています。たとえ銀行が破綻したとしても、貯蓄提供者が金融行動監視機構（FCA）の規制を受けている限り、貯蓄のうち最初の8万5000ポンドは金融サービス補償制度（FSCS）によって保護されるはずだ。

対照的に、投資の目的は、貯蓄口座よりもお金の価値が「時間の経過とともに増加し、より高い収益が得られる」ようにすることです。しかし、投資は上がるこ​​ともあれば下がることもあるため、専門家は顧客に「資金を株式、ファンド、不動産などのさまざまな資産に分散させ」、「パフォーマンスの変動を平準化するために長期投資する」よう常に指示している。

シュローダース氏は、投資は「短期的にはリスクを伴う」可能性があるが、「インフレと照らし合わせると、長期的にははるかに確実性をもたらしている」と述べた。過去96年間、20年ごとに株式投資は「インフレを上回るリターンをもたらした」。

いつ貯蓄するか

緊急時の現金貯蓄基金を用意しておくことは、「必要になったときに頼れる少しのお金を確保する」ために重要だと、 Rest Less氏は述べています。専門家は「理想的な金額」として3～6か月分の収入を推奨していますが、貯蓄できる金額は「何もないよりは良い」というのが「黄金律」です。

ハーグリーブス・ランズダウン氏は、「休暇、結婚式、さらには家の購入などの短期的な目標を念頭に置いている」場合や、「自分のお金にアクセスしたい」場合にも、貯蓄が最良の選択肢になる可能性が高いと述べた 。

お金は簡単にアクセスできる銀行や住宅金融組合の普通預金口座に預けることができます。国民貯蓄と投資によるプレミアム債券商品。または、現金で非課税のリターンを得ることができます。

いつ投資するか

ローンやクレジットカードの金利は「投資の収益率よりも何倍も高くなる可能性が高い」ため、投資する前にまず借金を返済することを優先してくださいと金融行動監視機構は述べています。

ハーグリーブ・ランズダウン氏は、「緊急時に簡単にアクセスできる現金を蓄えており」、かつ「ある程度のリスクを喜んで受け入れることができる」のであれば、投資するには適切なタイミングかもしれないと述べた。

「投資を始めるのに多額の資金は必要ありません」とザ・バランス社は言います。また、普通預金口座よりも長期間お金を保管しなければならないかもしれませんが、「たとえ少額のお金であっても、複利の力によりより早くお金を稼ぐことができます。」

投資には、株式を購入したりファンドに投資したりするなど、さまざまな方法があります。「株式や株券、個人年金を利用して税金からお金を守ることもできる」とMoneyWeekは述べた。独立系財務顧問 (IFA) が、お客様にとって最適な選択肢を決定するお手伝いをしてくれるかもしれません。

最終的に、いつどのように投資するかは個人の状況によって異なります。「現金よりも株式市場を選ぶ投資家は、困難な状況に備える必要がある」とショーダース氏は言う。

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普通預金口座の切り替えを検討すべき理由

銀行や住宅金融組合はより良い貯蓄金利を提供するよう求められていますが、顧客は今すぐに現金利益率を高めるための措置を講じることができます。

金融行為監視機構（FCA）によると、2021年12月から金利は上昇しているが、大手貯蓄業者9社は2023年5月までに、基準金利上昇の平均28％しかイージーアクセス口座に適用できなかった。

市の監視機関はこれらの企業に対し、新しい消費者税規則に基づいて料金がどのように「公正価値」を提供しているのかを説明するよう8月末までに与えた。

しかし、顧客は待つのではなく、現金を管理し、銀行口座を切り替えることで、すぐに恩恵を受けることができます。

より高い利益を得る

すべての金融機関が金利上昇を貯蓄顧客に転嫁しているわけではないが、銀行は現在、ここ数年で「最高の金利」を提供しているとディス・イズ・マネーは述べた。しかし、多くの消費者は、たとえ金利が低くても、依然として「知っていて信頼できる銀行に固執する」のです。

マネーウィークは、 「あまりにも多くの人」が現金を「ほとんどまたはまったく利息を支払わない」口座に放置している原因は惰性だと非難した。しかし、口座開設には「数分しかかからない」し、切り替えも政府支援の当座 預金口座切り替えサービスを使えば「簡単」だ。

Moneyfactscompareのデータによると、1 年および 2 年の固定金利貯蓄商品の平均金利は、2008 年以来初めて約 5% となっています。また、貯蓄者は約 4.6% の金利で簡単にアクセスできる口座を取得できます。

一方、他の多くの金融機関は「貯蓄者からぼったくりを続けている」と、貯蓄専門家のシルビア・モリス氏はディス・イズ・マネーで述べ、金利は0.1％という「絶望的な」水準だという。したがって、「忠誠心が犠牲になっている」場合は、よく考えて行動を起こしてください、と彼女はアドバイスしました。

キャッシュバックを獲得する

より良い金利が得られるだけでなく、貯蓄者は普通預金口座を切り替えるだけで無料でお金を稼ぐことができます。

MoneySavingExpertによると、TSB、First Direct、NatWestなどの銀行は最大200ポンドの「カスタム用の無料現金」を提供しているという 。あなたがしなければならないのは、貯蓄口座または当座預金口座を彼らに移すことだけです。

ただし、現金インセンティブは「多くの場合」新規顧客向けに用意されているため、タイムズ マネー メンターは資格基準を確認するようアドバイスしています。ほとんどの商品は期間限定なので、「最高のセールを手に入れるためにスケート靴を履いてください」。

アカウント特典を獲得する

サンタンデールの 123 製品など、一部の当座預金口座では、請求書のキャッシュバックなどの長期特典が提供されます。ただし、これらのアカウントには手数料がかかることが多いため、「キャッシュバックがこれを上回るかどうかを検討してください」とMoneySavingExpertは警告しています。

月額料金で旅行保険や故障補償などの特典を提供するパッケージ アカウントもあります。ただし、これらのアカウントは「お金を払っている特典やサービスを最大限に活用する場合にのみ価値がある」ということに留意してください 。

考慮すべきその他の要素

現金と追加利息は普通預金口座を切り替える動機として魅力的ですが、考慮すべきその他の要素としては、さまざまなプロバイダーが提供するサービスの標準などが挙げられます。

基本税率の納税者は、貯蓄に税金を支払わずに 1,000 ポンドを稼ぐことができますが、高所得者では 500 ポンドまで下がります。しかし、貯蓄率が上昇するにつれ、特に多額の現金を保有している 貯蓄者は「不意を突かれ」、限度額を超える利息を得る可能性があるとフィナンシャル・タイムズ紙は警告した。

別の選択肢は、政府支援の銀行ナショナル・セービング・アンド・インベストメンツ（NS&I）が提供するプレミアム債券を利用することだ。これらには利子は支払われませんが、貯蓄者には 25 ポンドから 100 万ポンドまでの非課税の現金賞品が提供されます。

インベスターズ・クロニクルによれば、その選択は結局、「より高い保証利子」を得る一方でこれらのリターンに課税されるか、それとも「何も受け取らない」可能性を危険にさらしながらNS&Iから非課税でまともな「仮説上のリターン」を得るか、ということになるかもしれないという。

普通預金 ISA: さまざまな口座タイプの説明

金利の上昇により普通預金口座の魅力は高まっていますが、苦労して稼いだ利益の一部を税務署に取り上げられるリスクが高くなります。

イングランド銀行はインフレ高騰に対処するために金利を引き上げており、一部の貯蓄業者は自社商品の利回りを高めることで対応している。

しかし、貯蓄率が上昇するにつれて、個人貯蓄限度額（PSA）を超える利息を得ることに直面する貯蓄者の数が増えていると、マネー・エディット紙は警告している。PSA により、基本税率の納税者は貯蓄に対する利子として 1,000 ポンドが非課税で得られますが、高税率の納税者は 500 ポンドに引き下げられます。

これは高額に思えるかもしれないが、MoneySavingExpert 氏は、「金利が上昇すると、より多くの人が税金を支払う必要がある」と述べ、金利の上昇により貯蓄額に応じて利益がこの基準を超える可能性があると述べています。

これは、個人貯蓄口座 (ISA) を使用して HMRC から貯蓄と投資収益を保護することで回避できます。

ISAの説明

ISA は「納税者から守るために貯蓄や投資を中に入れる袋のような役割」をする、とタイムズ・マネー・メンターは述べた。

通常の普通預金口座で得られる利子はPSAを超える収入に対して課税されますが、ISA商品を通じて得た配当、利子、またはキャピタルゲインは非課税です。

最新のHMRCの統計によると、2020年から2021年にかけて英国の成人およびジュニアISA口座に約730億ポンドが保有されており、賢明な貯蓄者約2,000人が平均140万ポンド相当のポットを保有する「ISAミリオネア」であることがインベスティングレビュー社によって明らかになった。

ISA にはいくつかの種類があり、必要なだけ開くことができます。しかし限界もあります。まず、「各課税年度ごとに、各タイプのうち 1 つにのみ支払いが許可されています」と財務アドバイス会社ウェスレアンは説明しました。第二に、ISA には年間最大 20,000 ポンドしか入金できません。その金額を超えると税金がかかります。この控除は、4 月 6 日から 4 月 5 日までの課税年度に適用されます。

ThisIsMoney は、「ジェレミー・ハント財務大臣による増税により、配当とキャピタルゲインの両方に対する非課税枠が間もなく削減されるため、 投資を非課税の包装紙で保持することがさらに重要になっている」と述べた。

4月6日から、年間キャピタルゲインの非課税枠は1万2300ポンドから6000ポンドに引き下げられ、1年後には3000ポンドに引き下げられる。配当の非課税枠も来月には2000ポンドから1000ポンドに、2024年からは500ポンドに引き下げられる予定だが、ISAは「キャピタルゲイン税と配当税に対する貴重な保護を提供する」とThisIsMoneyは述べた。

賢明な投資家は、古い ISA からより収益性の高い新しい ISA に資金を移動するときに、資金を節約することもできます。お金を引き出してから再投資すると、「年間の ISA 枠の一部またはすべてを使い果たしてしまうことになる」と Moneyfacts は述べています。代わりに、ある種類の ISA から別の種類の ISA に送金して、非課税ステータスを維持することができます。

さまざまな種類の ISA

現金 ISA:通常の普通預金口座と同様に、現金 ISA には、いつでもお金を引き出すことができる簡単にアクセスできる商品や、資金へのアクセスに制限のある固定金利商品など、さまざまな種類があります。

現金 ISA は固定金利を提供するため、「当面のニーズ」に備えた貯蓄計画を立てやすくなりますが、収益はインフレ率を下回ることが多く、「長期貯蓄にとっては高価な罠」になっていると、ダン・ハウ氏は述べています。ヤナス・ヘンダーソン・インベスターズはデイリー・エクスプレスに語った。従来の普通預金口座は、より競争力のある金利を提供する場合もありますが、ISA が節約できる税金とのバランスをとる必要があります。

株式および株式 ISA:この種の ISA では、証券会社、ファイナンシャル アドバイザー、ファンド スーパーマーケットを通じて株式、債券、ファンド、およびその他の一部の投資に非課税で投資できます。

現金ISAのリターンは金利によって制限されるが、株式ISAには「インフレに打ち勝つために長期にわたって積極的にお金を増やす可能性がある」とUnbiased.co.ukは述べた。金融ウェブサイトによると、投資によってお金を失う可能性があり、いつ引き出しを行うのが最適なのかタイミングを計るのが難しい可能性があるため、これにはリスクが高まります。

ファンドへの投資や投資プラットフォームに資金を保持するために支払う手数料もかかります。

革新的な金融 ISA:ピアツーピア (P2P) 投資家、つまり金融機関を通じてではなく他の人に直接融資する人々は、革新的な金融 ISA (IFISA) として知られるものに融資を投入できます。

IFISA は現金 ISA よりも高い金利を提供しますが、リスクとしては「借り手がデフォルトし、P2P プラットフォームが適切な緊急資金を持たない」ことが挙げられるとフォーブスは述べています。現金、株式、株式 ISA とは異なり、IFISA はプロバイダーが倒産した場合に金融サービス補償制度によって保護されないため、投資した資金をすべて失う可能性があります。

生涯 ISA:生涯ISA (LISA) は、住宅ローンの預金として貯蓄したり、年金に充てたりするのに役立つ、専用の非課税普通預金口座です。利用者は50歳まで年間最大4000ポンドを拠出でき、政府は年間最大1000ポンドまで25％のボーナスを上乗せする。

政府の規則によれば、お金を引き出すことができるのは、最初の住宅の購入にそのお金を使用した場合（最大45万ポンド相当の購入が対象）、60歳以上の場合、または余命12か月の末期疾患になった場合のみです。他の理由でお金を引き出す場合は、25% の出金手数料がかかります。

MoneyWeek は、貯蓄に加えて 25% のボーナスがもらえるのは非常に魅力的に思えますが、「重要なのは、そのお金で最初の家を購入できなかった場合にどう感じるかを考えることです。たとえば、最終的に購入する物件の理由などです。」購入には45万ポンド以上かかります。」この場合、60歳に達するまでお金にアクセスできなくなる。「もっと早くお金を引き出した場合、離脱ペナルティが課されることになる」と同サイトは付け加えた。

現金 LISA または投資 LISA のいずれかを選択でき、4,000 ポンドは年間の非課税枠から出ます。

ジュニア ISA: ISA は大人だけのものではありません。あなたは、自分のお小遣いとは別に、年間最大 9,000 ポンドを非課税の現金または株やジュニア ISAに投資して、子供のために巣を作ることができます。

子供は18歳になるとお金を引き出すことができますが、16歳からは自分で管理できるようになります。最終的には、成人になった後にその資金をどのように使うかは子供次第であるとFTAdviserは言いました。呪い。

柔軟な ISA:一部のプロバイダーでは、年末までに資金が交換される限り、同じ課税年度に拠出された資金を非課税ステータスを失うことなく ISA から引き出すことができます。これは柔軟な ISA として知られています。「特定のライフイベントによって、この柔軟性が魅力的なものになる可能性があります」とインベスターズ・クロニクルは述べています。

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